A primeira coisa que você provavelmente se pergunta quando decide fazer uma hipoteca holandesa é: “Ok, então o que posso comprar?” Em outras palavras, você deseja saber sobre seu poder de endividamento.
Na Holanda, existem vários fatores que determinarão quanto dinheiro um banco lhe emprestará – e muitos deles são específicos de quando exatamente você decide contrair uma hipoteca.
Então, como será o seu poder de endividamento na Holanda em 2024?
É uma grande questão, por isso decidimos recorrer aos especialistas para obter uma resposta. Conversamos com Henk Jansen, da Expat Mortgages, para obter o melhor conselho possível – aprofunde-se!
O que é poder de empréstimo?
Simplificando, o seu poder de empréstimo é a quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado para garantir uma hipoteca holandesa.
Isso é determinado com base em vários fatores:
- Seu renda bruta anual. Sim, isso mesmo, nojento. Embora apenas uma determinada quantia de sua renda possa chegar à sua conta bancária, ao calcular seu poder de endividamento, serão considerados seu lucro líquido mais o imposto que você paga. Por que? Porque os juros pagos sobre um empréstimo para um imóvel onde você mora são dedutível do imposto.
- O prazo da hipoteca. A duração do prazo da hipoteca também afetará seu poder de empréstimo. Na Holanda, o prazo padrão da hipoteca é de 30 anos. Embora existam prazos mais curtos que você pode escolher, é importante notar que quanto mais curto o prazo da hipoteca, menor será sua capacidade de endividamento. Isso ocorre porque você terá que pagar custos mensais mais elevados para pagar a hipoteca em um prazo mais curto.
- O taxa de juro. Quanto maior a taxa de juros da hipoteca, menor será sua capacidade de endividamento. Se os juros forem maiores, menos do seu wooquote (rendimento que pode ser gasto em habitação) pode ir para o reembolso de capital, para que possa pedir menos empréstimos.
Bom saber: Caso você tenha companheiro, a renda dele também será considerada. Desde 2023, este segundo rendimento representará 100% do cálculo (contra 90% nos anos anteriores).
Mudanças no seu poder de endividamento holandês em 2024
Como dissemos acima, o seu poder de endividamento também será afetado pelo clima em que você decidir contratar uma hipoteca holandesa. Então, o que há de diferente em 2024?
As taxas de juros hipotecárias holandesas permanecem mais altas
As taxas de juro hipotecárias pareciam elevadas em 2023, com os valores a manterem-se em torno do limite de 4%-5% no final do ano. No entanto, é importante notar que, historicamente, essas taxas foram bastante médias.
Dito isto, dependendo das perspectivas económicas na UE, espera-se que o Banco Central Europeu (BCE) diminua as taxas de juro no próximo ano.
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O que estas taxas mais baixas poderão significar para o seu poder de endividamento em 2024? Simplificando, você pode investir mais dinheiro em sua hipoteca!
Como é que isso funciona?
Nos Países Baixos, as taxas de juro hipotecárias são influenciadas por três fatores:
- O relação empréstimo-valor (LTVR) ou categoria de risco e
- O período de fixação, ou seja, o período de tempo que o cliente escolhe para fixar a taxa
- O taxa de juros do banco do qual você empresta dinheiro
O relação empréstimo-valor (LTVR) parece complicado, mas na verdade é bastante simples.
Por exemplo: Se uma casa vale 350.000€ e pretende contrair um empréstimo de 350.000€, então a sua RVLP é de 100%. Isto significa que o seu LTVR também se enquadra no categoria de alto risco.
E o resultado? Voce terá que pagar juros hipotecários mais altosque por sua vez diminui seu poder de empréstimo.
É por isso que taxas de juros hipotecárias mais baixas aumentam seu poder de endividamento.
O nível de risco envolvido no empréstimo de dinheiro para uma hipoteca na Holanda também aumenta em inflação. Algo que a Holanda viu bastante nos últimos anos.
À medida que o custo de vida aumenta, também aumenta o risco envolvido no empréstimo de dinheiro – o que nos levou às atuais taxas de juros hipotecários.
Mas um bom depósito pode salvar você
Por outro lado, se você decidir financiar mais de sua oferta, você realmente se beneficiará melhor poder de empréstimo.
Por exemplo: Se 50.000€ da sua oferta vierem das suas próprias poupanças, então o seu LTVR é de apenas 85%.
Ao oferecer-se para pagar mais da sua própria contribuição para a sua casa, você reduz os seus custos mensais, a sua categoria de risco e, por sua vez, a sua taxa de juros. Ta-da! Isso te dá maior poder de endividamento.
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Custos mensais mais baixos? Sim! Você está pagando uma hipoteca mais baixa porque já pagou parcialmente pela sua casa. Além disso, como resultado da opção por baixo riscovocê também se beneficia de um taxa de juros mais baixa.
Você pode emprestar mais dinheiro com medidas sustentáveis
Como todos sabemos, a energia nos Países Baixos é cara. Henk, da Expat Mortgages, viu como isso interage com o mercado imobiliário.
“Vemos muita gente buscando medidas sustentáveis para reduzir custos de energia e ficar menos dependente, por exemplo, do gás”, conta.
As opções de habitação sustentável não são apenas uma boa opção a considerar quando você já possui uma casa, mas também quando pretende comprar uma.
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Se você deseja fazer mudanças sustentáveis na casa que está interessado em comprar, então você realmente aumente seu poder de endividamento.
A partir de janeiro de 2024, os compradores de casas nos Países Baixos poderão pedir mais dinheiro emprestado para comprar uma casa e melhorar a sua etiqueta energética.
Esses valores são determinados pela localização do rótulo energético da casa:
- O mais baixo a classificação energética, mais dinheiro você pode pedir emprestado implementar medidas de poupança de energia em casa.
- O mais alto a classificação energética, mais você pode pedir emprestado comprar a casa.
No que diz respeito ao valor que pode pedir emprestado para comprar a casa, quanto maior for a classificação energética, mais dinheiro pode pedir emprestado.
| Etiqueta energética | Dinheiro extra para implementar medidas de poupança de energia | Dinheiro extra para comprar a casa |
|---|---|---|
| Etiqueta energética E, F e G | 20.000€ | 0€ |
| Etiqueta energética C ou D | 15.000€ | 5.000€ |
| Etiqueta energética A ou B | 10.000€ | 10.000€ |
| A+ ou A++ | 10.000€ | 20.000€ |
| A+++ | 10.000€ | 30.000€ |
| A++++ | 0€ | 40.000€ |
| A++++ com garantia de desempenho energético de pelo menos 10 anos | 0€ | 50.000€ |
Solteiros podem pedir emprestado € 16.000 extras
Se você é solteiro e não quer se misturar, não precisa desistir do sonho de ter uma casa própria. Na verdade, este ano, o seu poder de endividamento apenas aumentou.
A partir de janeiro de 2024, as pessoas solteiras nos Países Baixos com um rendimento de pelo menos 28.000 euros serão elegíveis para pedir um empréstimo extra de 16.000 euros para a compra de uma casa.
Ao aumentar o seu poder de endividamento, o governo holandês espera dar aos solteiros uma oportunidade de lutar no mercado imobiliário holandês.
Conselhos de um especialista em hipotecas
Então, o que você deve fazer com essas informações? O melhor é ouvir os especialistas.
Eu sei o que quero fazer, e agora?
A Expat Mortgages adaptou suas habilidades para estrangeiros na Holanda. Entre em contato com eles agora para organizar uma consulta gratuita com um especialista. Curioso para saber qual poderia ser o seu poder de empréstimo? Você pode usar esta ferramenta de calculadora de hipotecas para ter uma ideia aproximada!
Henk, da Expat Mortgages, trabalha no setor hipotecário há quase 30 anos e ajudou inúmeras pessoas (especialmente expatriados) a comprar casas na Holanda.
Aqui está o que ele tinha a dizer.
Taxas de juros hipotecárias fixas versus flutuantes em 2024
Uma coisa que certamente afetará seu poder de endividamento são as taxas de juros das hipotecas. Então, o que são taxas de juros hipotecárias fixas e flutuantes?
- A hipoteca flutuante empréstimo com taxa de juros significa que a taxa de juros mudará ligeiramente ao longo do período do empréstimo. Essa mudança é baseada nas flutuações do mercado.
- A hipoteca fixa empréstimo com taxa de juros faz o que você imagina, a taxa de juros é fixa durante todo o período do empréstimo.
Ao considerar as taxas de juros atuais das hipotecas e que tipo de hipoteca será melhor para o seu poder de empréstimo, é tudo uma questão de retrospectiva, diz Henk.
Ele ressalta que, embora as atuais taxas de juros hipotecários sejam mais altas do que nos anos anteriores, ainda estão abaixo da média.
“De facto, as taxas de juro estão abaixo dos 4% desde 2013 e temos assistido a uma subida devido à inflação. No entanto, no grande esquema das coisas, 4% de juros sobre um prazo fixo de hipoteca de, digamos, 30 anos ainda é muito atraente e abaixo da média.”
Isso significa que, independentemente da opção que você escolher em 2024, você pode respirar aliviado sabendo que ainda está conseguindo um negócio bom o suficiente no grande esquema das coisas.
Por quanto tempo você deve fixar a taxa de juros da hipoteca?
Ao considerar se deseja ou não optar por um período com taxa de juros hipotecária maior ou menor, Henk destaca que é importante considerar duas coisas:
- Em primeiro lugar, taxas de hipoteca mais elevadas significam custos mensais mais elevados. Porém, vale lembrar que são dedutíveis de impostos, o que significa que você tem uma vantagem fiscal maior.
- Em segundo lugar, um juros hipotecários mais elevados taxa também significa que você terá um um pouco mais baixo poder de empréstimo.
O que os compradores internacionais de casas na Holanda devem considerar?
Tudo isto se aplica a uma hipoteca fixa, mas que tal uma taxa de juro flutuante?
“Uma coisa que vale a pena considerar como internacional na Holanda é uma taxa de juros hipotecária flutuante”, diz Henk. Mas por que?
Bem, como internacional, é menos provável que você queira um empréstimo hipotecário fixo de 30 anos. Afinal, você pode decidir mais adiante que deseja voltar para seu país de origem.
“Nesse caso, é melhor aproveitar as vantagens de um empréstimo hipotecário flutuante e das taxas de juros mais baixas que o acompanham”, explica Henk.
Dessa forma, você pode aproveitar maior poder de endividamento ao entrar no mercado imobiliário holandês.
Você é um internacional que comprou recentemente uma casa na Holanda? Conte-nos sobre sua experiência nos comentários abaixo!