Esteja você começando sua carreira ou pensando em se aposentar daqui a alguns anos, não há tempo como o presente para resolver suas finanças, diz Luke Staden, fundador da Staden Financial Management.
O planejamento da aposentadoria é o objetivo financeiro mais comum com o qual ajude os expatriados. Isso não é surpresa – depois de tudo, todos queremos nos aposentar confortavelmente, mas a maioria das pessoas não está preparada para isso.
No momento, estamos testemunhando uma grande mudança demográfica: as pessoas estão vivendo mais, mas as taxas de natalidade estão em declínio. Isso significa que menos trabalhadores estão apoiando uma crescente população de aposentados. Como resultado, as fontes tradicionais de renda de aposentadoria – sejam pensões do governo ou benefícios do empregador – estão se tornando menos generosos.
Os governos estão aumentando a idade da aposentadoria e as empresas estão reduzindo as contribuições de pensão. Infelizmente, há pouco sinal dessa tendência. A responsabilidade de garantir uma aposentadoria confortável agora mudou para os indivíduos. No entanto, muitas pessoas permanecem inconscientes de quanto precisam salvar – até que seja tarde demais.
Como criar um plano de aposentadoria
O primeiro passo no planejamento da aposentadoria é definir seus objetivos. Pergunte a si mesmo:
- Quando você quer se aposentar?
- Onde você quer se aposentar?
- Quanta renda você precisará nos termos de hoje para viver confortavelmente?
Vamos levar um garoto de 40 anos que planeja se aposentar aos 60 na Holanda, com uma renda anual de € 50.000 em termos de hoje. Devido à inflação, o dinheiro perde valor ao longo do tempo. Assumindo uma taxa média de inflação de 3%, isso significa que em 20 anos, € 50.000 precisarão crescer para 90.000 euros por ano para manter o mesmo padrão de vida.
O maior risco na aposentadoria não está morrendo muito cedo – está vivendo muito tempo e ficando sem dinheiro. Para evitar isso, precisamos projetar uma estratégia de investimento que forneça uma renda ajustada à inflação sem esgotar suas economias.
Quanto você precisa se aposentar?
O estudo da Trinity (1998) analisou as taxas de retirada sustentável de uma carteira de investimentos. Ele descobriu que a retirada de 4% ao ano, ajustada pela inflação, tinha uma alta taxa de sucesso (mais de 90%) para uma aposentadoria de 30 anos, assumindo uma carteira de 50-75% de ações e 25-50% de títulos. Isso ficou conhecido como a “regra de 4%”, o que significa que você precisa de um portfólio grande o suficiente para gerar a renda necessária a uma taxa de retirada sustentável de 4%.
Usando esse princípio, para gerar € 90.000 por ano, você precisaria de um portfólio de investimentos de 2.250.000 euros.
Quanto investir para alcançar esse objetivo?
Quanto mais cedo você começa, mais fácil será. Assumindo um retorno anual de 10% do investimento, veja quanto você precisa investir por mês para atingir € 2.250.000:
- A partir dos 30 anos: 1.400 € por mês
- A partir dos 40 anos: € 3.000 por mês
- A partir dos 50 anos: 11.000 € por mês
Entendendo o imposto da caixa 3 na Holanda
Os impostos desempenham um grande papel no quanto você precisa economizar. Na Holanda, a receita de investimento está sujeita à tributação da caixa 3, que pode afetar significativamente os retornos. Embora as regras tributárias futuras sejam incertas, podemos fazer estimativas razoáveis.
Se o governo holandês implementar um imposto de 30% sobre ganhos não realizados (tributando o crescimento anual, mesmo se você não vender), seu retorno esperado de 10% cairia efetivamente para 7%. Isso aumentaria seu investimento mensal necessário para:
- € 4.300 por mês em 20 anos
- € 13.000 por mês em 10 anos
Se a tributação se aplicar apenas a ganhos realizados (quando você vender), pode ser necessário aumentar o tamanho do seu portfólio de destino para explicar impostos sobre os saques. Isso pode significar buscar € 2.925.000 em vez de 2.250.000 euros, o que aumenta os investimentos mensais necessários para:
- € 3.820 por mês em 20 anos
- € 14.150 por mês em 10 anos
O principal argumento: comece cedo
A quantidade de dinheiro necessária para uma aposentadoria confortável geralmente é maior do que as pessoas esperam. Quanto mais cedo você começar, menos precisar investir a cada mês e mais seguro será o seu futuro.
O planejamento da aposentadoria como expat na Holanda vem com desafios únicos, da inflação à tributação. Mas você não precisa descobrir sozinho. Se você quiser um plano personalizado para garantir que você esteja no caminho certo para a aposentadoria desejada, ficaria feliz em ajudar.
Entre em contato com Luke Staden, da Staden Financial Management, para marcar uma reunião e discutir suas necessidades financeiras específicas ou se inscrever no seminário on -line de quinta -feira.